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高通胀下的公积金利率

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高通胀下的公积金利率

来源:联合早报 作者: 安   2022-08-15 05:00 |作者

由于时滞的关系,公积金的基本利率并没有完全反映当前的银行利率与债券收益率。以今年7月1日至9月30的公积金基本利率为例,普通户头乃根据今年2月至4月的银行利率计算;特别与保健户头根据2021年5月至2022年4月的10年期公债收益率计算;而退休户头则与2020年11月至2021年10月的10年期公债平均收益率挂钩。

多元化被动收入
缓解通胀冲击

与此同时,公积金会员的普通户头年利率仍然是2.5%,特别户头、保健储蓄户头以及退休户头的基本年利率则是4%。在目前的高通胀环境下,公积金利率落在通胀率的后头。

我国公积金的利率并非跟着通胀调整,而是与银行利率以及国债收益率挂钩。

公积金基本利率20多年不变

陈诗龙医生指出,今年5月,三大本地银行的平均存款利率是0.09%,最新估算仍是0.09%;同期,10年期政府债券的收益率则从2.72%增加至3%。

市场拾遗

由于地缘政治冲突恶化以及全球供应链中断,这一轮的通胀可能持续好一段时间,甚至可能出现结构性的改变。正如李显龙总理在国庆献词所说的,国际经济形势基本上已经发生变化,全世界短期内不太可能回到过去几十年低通胀和低利率的时代。

全球经济体普遍面对高通胀的问题,新加坡也难以幸免。今年首六个月,我国的通胀率上涨了5.2%;其中,6月份的通胀率高达6.7%,创下2008年9月以来的高点。金融管理局预测,今年全年我国的通胀率在5%至6%左右。

不少国人依靠公积金养老,政府也通过多种措施协助国人提高公积金的储蓄。虽然公积金基本利率多年来没有改变,但从2008年开始,公积金会员首6万元存款获得1%额外利息,并从2016年开始,55岁及以上的会员首3万元存款享有额外2%利息。即便如此,对于一般的会员而言,公积金退休户头每月领取的收入,只足够应付最低的基本生活开支。高通胀的环境削弱货币的购买力,唯有通过多元化的被动收入,才可能维持退休前的生活水平。

公积金的存款投资于政府发出的特别政府债券,因此获得政府的担保。政府将发售给公积金局的资金连同其他政府资金如在市场发售的公债、财政盈余以及土地销售所得聚在一起,交由政府投资公司(GIC)管理。

普通户头的利率是根据三大本地银行在三个月期间的12个月定期存款与储蓄户头的平均利率计算,其中定期存款利率与储蓄户头利率的权重分别是80%与20%。政府保证,普通户头的利率不会低于2.5%。

这意味着银行的利率以及债券收益率将持续走高,并可能逼近或甚至超越公积金的基本利率。如果这势头持续,20多年来不变的公积金基本利率,可能面对上调的压力。

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早在1999年7月,公积金局大幅度下调利率,以“更好地反映市场的利率”。目前,银行定期存款利率与国债收益率攀升,公积金利率是否会跟着水涨船高?

在四个户头中,普通户头的2.5%利率是唯一法定的保底利率,其他三个户头的4%利率是“当前的最低利率”(current floor),也就是可以下调的。公积金局每个季度检讨普通、特别与保健户头的利率,并在每一年检讨退休户头的利率。但由于特别、保健储蓄以及退休户头“当前”的最低利率维持多年,公积金会员已将4%的利率视为理所当然。

通过这个安排,GIC没有直接管理公积金存款,因此它的投资表现并不影响公积金存款的安全性。当然,它的投资回报高,将有助于公共财政的收入,也间接让政府在特别政府债券债息与公积金利率上,有更大的调整空间。

特别、保健储蓄和退休户头的利率则是根据10年期新加坡政府债券在过去12个月的平均收益率计算,外加1个百分点。

公积金的基本利率得以维持多年,归功于全球的低利率与低通胀环境。它们超过银行的存款利率以及债券收益率,吸引越来越多会员自动填补公积金,以享有无风险与较高的利率。

中央公积金局发布的年报显示,截至去年底,会员存款、所获利息以及公积金填补额都创新高。会员的存款从前年的4621亿元增加至去年的5057亿元。同期,会员所获得的利息从168亿元增加至183亿元,而公积金填补额从30亿元激增至48亿元。

两个星期前(8月2日),人力部长兼贸工部第二部长陈诗龙医生在国会指出,目前银行的利率仍然比公积金的利率低,因此公积金利率维持不变。不过,他没有排除公积金利率上调的可能性。他说:“要是(与银行以及债券)挂钩的利率超过了公积金的保底利率,公积金会员也会相应赚取更高的利率。”

然而,目前全球的通胀势头凶猛,公积金利率若无法抵消长期通胀的压力,将削弱公积金储蓄的购买力。

公积金的基本利率在1997年7月下调后,没有太大的改变。在这20多年来,它给予普通户头2%利率,超过三大本地银行的平均利率,而它给予特别、保健与退休户头4%的利率,也超过了10年期政府债券的平均收益率。但这不意味着公积金所有的基本利率都是保底的。

虽然我国的公积金利率不与通胀挂钩,但是全球不少中央银行为了应对高通胀采取报复式的加息措施,带动银行的存款利率以及债券收益率。

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网友评论

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